全世界的銀行業者似乎都在遭遇寒冬（dōng）。

麵對金融領域的巨變，波士（shì）頓谘詢發出預測，在穩健發展的情（qíng）況下，到2027年，全球銀行業（yè）將削減104萬工作崗位，降幅（fú）達22%。在金融科技的衝擊之下，高昂的人力成本成（chéng）為銀行金融機構們裁員、降薪的原因之一（yī）。麥肯（kěn）錫（xī）也在行業報告中指出：未來每年有能力賺150億美（měi）元的大型銀行（háng），才負荷得起高（gāo）額營（yíng）運成本；銀行若不采取任何應對措施，到2025年，占銀行收入10%-40%的（de）零售銀行業務將會受（shòu）到Fintech的衝擊而危機四伏。

變則贏。為了戰勝挑戰（zhàn），中國的銀行（háng）業也在擁抱金融科技努力適應、駕馭全球金融發生的（de）巨變，其中最引人注（zhù）目的就是物（wù）理網點的智慧轉型。

銀行網點轉型：“智（zhì）能設備”成為關鍵連接點

作為銀行處理業務和營（yíng）銷拓展的主要陣地，傳（chuán）統銀行物理網點具備品牌展示和（現金）交易（yì）型（xíng）功能。在互聯網浪（làng）潮中，網點業務也在發生深刻的變化。據統計，2016年銀行業金融交易離櫃業務率已達84.31%，電子渠（qú）道替代率最高的已達98%。各家銀行加速推（tuī）動網上（shàng）銀行、手機銀行、微信銀行等業務，拓展線上複（fù）雜業（yè）務辦理能力，用戶對物理渠（qú）道的依賴進一步被降低。

但網點的（de）留客能力以及品牌（pái）展示（shì）功能依然無可（kě）替代。在客戶到店數量、到店客戶結構、業務結構發生巨變的環境下，傳統物理網點由此出現（xiàn）以下（xià）規模、布點、營銷、管理等核心變化。其中（zhōng），引入（rù）智（zhì）能化設備、進行智慧化的改造成為（wéi）這些變化的關鍵連接點。例如，通過布設智慧（huì）銀行櫃台，可實現（xiàn）處理絕大部分個（gè）人和公司業務，實（shí）現人員精簡（jiǎn），並將人工服（fú）務重點（diǎn）轉向零售營銷；加（jiā）強（qiáng）人臉識別、生物（wù）特征識別進行（háng）身份驗（yàn）證，運（yùn）用VR（虛擬現實）技術可實現金融產品和服務的有形化展示，提（tí）升（shēng）效率與用戶體（tǐ）驗；升級機器人（rén）、賦予更多（duō）職能（néng），提升大堂人工服務體驗，等等。

根據各大銀行公開的信息顯示，中（zhōng）國銀行在2018年上半年的網（wǎng）點（diǎn）轉型工作（zuò）中重點推進（jìn）智能櫃台建設，這些智能櫃台覆蓋了33大類132個服務場景。

綜（zōng）合服務智能網點

中國工商銀行2018年智能設備累計服務客戶達4.7億人次。這些智能設備已經可以辦理255項業務，覆蓋了90%以上的櫃麵常見個人非現金業務。下階段，工商銀行（háng）計劃將物聯網、語音（yīn）導航、智能（néng）機器人等技術引入廳堂服務，提供從客戶識別（bié）、需求挖（wā）掘到資源調度的“一站式”智慧服務。

中國招商銀行截止2018年6月，招商銀行的可視櫃員機（VTM）對櫃麵（miàn）業務分流率87.64%，通過線上財富（fù）體檢（jiǎn）引流線下營銷（xiāo），累計體檢用戶數達（dá）229.42萬戶。

浦發（fā）銀（yín）行也在集成式 VTM（i-Counter）設備上大下功夫，實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程（chéng）智能銀行VTM和高（gāo）速存取款機等設（shè）備的多維合體，可辦（bàn）理90%以上的銀行業務。

而中國建設銀行的2018年上半年報則顯（xiǎn）示，截（jié）至6月末（mò），建設銀行在運行自助櫃（guì）員機（jī）9.5萬台，自助銀（yín）行2.9萬（wàn）家，自助銀行與網（wǎng）點之比達（dá）1:1，其中在運行智慧櫃員機4.9萬台。2018年4月，中國（guó）建設銀行還推出了國內******“無人銀行”，其（qí）中（zhōng）應用了刷臉取款、機器人服務、VR體驗等科技，現場使用了機器人、智慧櫃員（yuán）機、VTM機、外匯兌換機（jī）等智能設備（bèi）。

可以看到，應用（yòng）人工智能設備（bèi）改造物理（lǐ）網點，以實現為客戶提供安全便捷服務的同時降（jiàng）低客戶成本，是各銀行機構智慧化建設的重要表現。同時，這一趨勢將（jiāng）在2019年繼續延續，並且升（shēng）級。

第三方設備商用智能集成切（qiē）入網點轉型浪潮

在銀（yín）行業物理網點轉型時，包括廣電運通、恒銀（yín）金融、怡化電腦等在內的（de）傳統ATM機設備廠商紛紛轉（zhuǎn）戰智能設備市場，並有企業已經因此成功走出ATM機業務下滑的困局。不過（guò），相對傳統金融設備廠（chǎng）商，網點轉型（xíng）浪潮中，有另一方力量更引人注目：包括新北洋等自助終端製造商跨界（jiè）切入智慧金融領域，分享市場紅利。作為物流、無人（rén）零售等領域成為技術領頭羊（yáng），新北洋跨界智慧金融的發展並（bìng）不弱於傳統金融設備製造商。

2015年（nián），新北洋宣布全麵（miàn）啟動公司（sī）的（de）“二次創業”，在金融領（lǐng）域，依（yī）托智慧銀行（háng）網點轉型的（de）大趨勢，明確以票據、現金處（chù）理為業（yè）務主線，打造金融全產業鏈布局的發展思路（lù）。依靠豐富的銀行業經驗和強大的自主（zhǔ）研發能力，新北洋創新式地將銀（yín）行卡模塊、存折模塊、身份驗證模塊、票據打印模塊（kuài）、票據受理模塊、現金（jīn）處理模塊與軟件應用進行集成，同時引（yǐn）進生物識別和數據分析（xī）技術，結（jié）合成熟（shú）的（de）交易服（fú）務和監控管理係（xì）統平台，優化現金和非現業務流程（chéng），為銀行提供智慧銀行網點轉型整體解決方案。

軟件集成方麵，實現“智慧（huì）”流通。新北洋智能解決方案SNB綜合前置係統與銀行（háng）後（hòu）台（tái）交易係統掛接、SNBC智慧銀行C/V/P端連接櫃麵係統、排（pái）隊機（jī）係（xì）統、網銀係統、手（shǒu）機（jī）銀行、微信銀行、非現設備、現金設備等設備，組（zǔ）建終端統一跨平台係統，實現線上線下結合，打通（tōng）信息孤島，將銀行網點的“智慧”流通（tōng）起來，提供包括智慧存單業務、現金業（yè）務、綜合查詢（xún）、理財投資、智能廳堂（táng）等多業務，為用戶提供流暢的智（zhì）能體驗。

在場景應用方麵，適配三大主流（liú）需求。新北洋主要瞄準了當下（xià）銀行機（jī）構布局的三類新型網點：綜合服務智能網點、旗艦智能網點以及（jí）輕型智能網點，其中綜合服務智能網（wǎng）點主要是對傳統網點進行改造，引入智能設備（bèi），提升（shēng）業務辦理效率和客戶體驗，加大營銷力度，符合當（dāng）下多數物理網點改（gǎi）造基本需求。

傳統網點轉型中現金櫃（guì）台交易是最為尷尬的業務，不（bú）僅麵臨著業務量（liàng）銳減的情況，同時（shí）卻（què）因為現實因素難以割舍，所以如（rú）何降（jiàng）低現（xiàn）金業務、票據業務的處理成本成（chéng）為傳統網點升級轉（zhuǎn）型的關鍵所在。新北洋創新性使（shǐ）用非現、票據（jù）和（hé）現（xiàn）金處理模塊相結合，銀行網點可以（yǐ）實現對公票據業務自助化辦理，最終可實現降本增效、加強風險管控能力（lì）等效果。

以傳統小型網點為例，轉型前現場辦公（gōng）需要5個（gè）櫃員，2個大堂經理，轉（zhuǎn）型後所需人員可縮減至1個櫃員、2個（gè）大堂經理（lǐ），以及1套TCR、2台多（duō）功能UCR 、2台智慧櫃（guì）員機，年度成（chéng）本（人力+押運費等）可（kě）減少達到45%。其中，現金押運管（guǎn）理成本的降低顯得尤其重要，新北洋提供的解決方案可以（yǐ）實現銀行網點內現金自循環，降低現金運營成本和對押運的依賴，網點押運次數從傳統的“1天2次” 變為“2~3天1次”，年度成本降低80%以上。

智慧網點一角

在新北洋的智能設備解決方案（àn）最終目的（de）是，將傳（chuán）統的“客戶圍繞著櫃員轉，業務（wù）辦理為主”，轉變為（wéi）“櫃員圍繞著客戶轉，客戶營銷為主”，實現綜合開（kāi）戶效率提升4倍、打印流（liú）水效率提升10倍、持卡簽約（yuē）效率提升（shēng）3倍、轉賬（zhàng）匯款效率提升2倍，讓線下網點的職能轉變，拓展業（yè）務內容，提（tí）升網點商業（yè）價值。

據了解，目前新北洋為建行、農行、工行等銀行智慧櫃員設備提供穩定且高性（xìng）能核心模塊，並已批量使用。

智慧（huì）銀行（háng）網（wǎng）點未來的更多可能（néng）性

銀行界人士（shì）表示，線下網點依然是（shì）銀行最重（chóng）要的資產之一（yī）。近年來（lái），雖（suī）然銀（yín）行物理網點的數（shù）量在不斷下滑，但他（tā）們更在思考提升網點“坪效”更多可能性：除（chú）了給線下辦理業務（wù）的客戶更高效、便捷（jié）的智能（néng）金融體驗以提升用戶留存度、完（wán）成（chéng）更多金融產品銷售，更多娛樂互動、新零售服務（wù）也在悄然誕（dàn）生。

在轉型初步階段，網（wǎng）點中引入娛（yú）樂、零售設（shè）備，可為客戶在現場完成碎片消費，提升時間價值；而在進階階（jiē）段，作為價值窪（wā）地的線下店（diàn），網點也有著更（gèng）多商業綜合體綜合運（yùn）營機會。例如工商銀行（háng）就在（zài）其地方網點中（zhōng）引入其自有品牌（pái）自助售貨機，托於工行線上商城融e購，實現了無人（rén）自助O2O服務，旨在提升網點（diǎn）服務價值，以（yǐ）及推廣工行手機銀行（háng）、融e聯等（děng）電子渠道服務。

據（jù）筆者觀察（chá），新北洋在2017年就實現了無人便利店係統解決方案（涉（shè）及智能微超、智能售飲機、格口售賣（mài）櫃等多種零售自助終端）及關鍵模（mó）塊（kuài）核心技術全布局（jú），擁有智能終端設備年（nián）產50萬台能力。這也意味著，除了金融智能設備集成服務，新北洋在新零售上的自助終端製造與係統服務也可（kě）以為銀行網點提供解決方案。

在銀（yín）行（háng）網點的新零售場景中，新北洋的解決方案主要能夠場景高效適（shì）配以（yǐ）及控製管理成本。第一，保證場景高效適配。新（xīn）北洋智能微超（新型（xíng）自助售貨機）提供的全平麵（miàn）可調節貨道，恰好保證（zhèng）了多品類商品的售賣，基本滿足（zú）了（le）日常高頻商品的購買需求，適合（hé）網點進行多元化商品調配。同時，新北（běi）洋智能微超還提供了三種設（shè）備尺寸，保證靈活布（bù）點，滿（mǎn）足不同類型網店的（de）設備安放需求（qiú）。第二，控製管理成本。新北洋智能微超能夠做到一次多補貨，並（bìng）且遠程理貨盤（pán）點功能，提高效率，降低日常維護成本（běn），減少對銀行網（wǎng）點營銷人員的管理壓力，適合跨（kuà）界管理。

行業專家認為，新（xīn）北洋（yáng）的“金融業務智能設備”+“智（zhì）能微超”場景不（bú）僅能夠提升銀行轉型質量，更能夠讓自家企業在智能設（shè）備解決方案（àn）領域打造新的整合方案（àn）樣板。