2019年，人工智能、大數據、物聯網等金融科技在商業銀行廣泛應用，銀行的業務形態、產品模（mó）式和服務方式正麵臨著前所未有（yǒu）的機遇與挑戰。利用金融科技，打造更加全麵開放的數字化銀行，構建基於“金融+場景”的智慧金融生態圈成為銀行渠道（dào）變革的主要方向。互聯網金融科技公（gōng）司倒逼銀行金融科技創新及（jí）應用，金（jīn）融智能機具廠商作為銀行金融科技輸入的重要力量也緊跟銀行渠道轉型需求，結合產（chǎn）品創新及線下場景應用優勢，賦能銀（yín）行新一輪的渠道變革。

　　ATM總體保有量下降 網點智能設備形態功能多樣（yàng）化

　　據中國人民銀行2019年11月發（fā）布的《2019年第三（sān）季度支付體係總體運行情況》顯示，截至第（dì）三季度末，全（quán）國ATM機具（jù）保有（yǒu）量為108.88萬台，較上季度末環比減少1.16萬台，較2018年第三季度同（tóng）比減少3.98萬台（tái）；全國每******對應的ATM數量7.80台，較上季度末環比（bǐ）下降1.05%，較2018年第（dì）三季度同比下降3.94%。

　　與此同時（shí），據中國銀行業（yè）協會《中國銀行業社會責任報告》顯（xiǎn）示，國（guó）內銀行業平均離櫃率持續上升，截至（zhì）2018年末，行業平均離（lí）櫃率達到88.67%。2019年末（mò）行業平均離櫃率有（yǒu）望達到90%。銀行離櫃率的（de）快速提升，一方麵來自線上渠道（dào）對網點（diǎn）櫃麵業務（wù）的分流，另一方麵來自於大額存取款機、對公（gōng）智（zhì）能櫃台等新型網（wǎng）點智能設備對網點櫃麵業務的進一步遷移（yí）。這類新型網點智（zhì）能設備在加速銀（yín）行網點智能化（huà）的同時，也為ATM行業注入了新的生命力。

　　傳統現金設備（bèi）進入換機市場 維保服務成競爭法寶

　　目前，國（guó）內銀行網點內傳統現金設（shè）備以存取（qǔ）款一體機為主，占比已超過98%。2019年，傳統現金設備市場競爭格局穩定，市（shì）場銷售排名（míng）前五（wǔ）的廠商與去年保持一致。從市場銷售份額分布看，廣電運通以28.06%的市場份額，已連續12年占據行業第一，怡化跟隨其後占據21.57%的份額。市場銷（xiāo）售排名前五的廠商市（shì）場（chǎng）集中度超91%，市場（chǎng）集中度進一步提高。

　　伴隨銀（yín）行渠道擴張的放緩（huǎn）以及銀（yín）行（háng）網點的（de）輕型化、智能（néng）化（huà）轉型，傳統現金設備市場逐（zhú）漸趨於飽和，進入換機（jī）市場。其中，取款機將在換機過程中逐步被存取款（kuǎn）一體機替代，最終淡出（chū）市（shì）場。與此同時，大額存取款機等新型網點智能設（shè）備也對傳（chuán）統形態的存（cún）取款一體機形成替代（dài）效應，或將加速存取款一體機的換代升級。

　　在這一變革中，值（zhí）得注意的是，除了產品的品質外，銀行對於廠商售（shòu）後運維的響應效率和服務質量要求越來越高，擁（yōng）有較大維保覆（fù）蓋率、服務信息化完善、服務經驗豐富的廠商更（gèng）有（yǒu）競爭優勢。銀（yín）行開始要求（qiú）將設（shè）備采購和服務捆綁，沒有服務能力的設備商被殘酷淘（táo）汰，維保服務領域出現了強者恒強弱者（zhě）轉場的局麵。據公開資料，辰通智能、神州數碼和新達通這三大廠商（shāng）共計5萬餘（yú）台金融自助設備維保服務，已悄然由行（háng）業龍頭廣電運通接（jiē）手。廣電運通2018年年報披露，廣電運通基於物（wù）聯網及資源調度的自研AOC係統平台已為全國近200多家銀行客戶提供金融設備雲管（guǎn）家（jiā）服務，涵蓋中、農、建、交、郵政、郵儲、民生、浦發、城商行和（hé）農商（shāng）行等（děng）各大銀行。通（tōng）過AOC係統，廣電（diàn）運通可以實現接到報修後的5分鍾內完成工單派發（fā），並按照（zhào）出發、到達、開始（shǐ）服務等每（měi）個服務時間節點進（jìn）行管控。與競爭對手相比，廣電運通的自有維保服務能力占有******的優勢，擁有售（shòu）後服務工程師近（jìn）4000人，全國服務站超過900個，服務設備總量達20.8萬台（tái），市場占有率19.1%。

　　新一代銀行網（wǎng）點智能設備需求爆發 大額存取款（kuǎn）機引領行業新增長

　　隨著銀行網點（diǎn）的智能（néng）化（huà）轉型浪潮興起，以智（zhì）能櫃台為代表的產品已基（jī）本完成推廣普及，2019年，市（shì）場銷售排名前三的廠商包括：廣（guǎng）電運通、長城、恒（héng）銀。目前智能櫃台已（yǐ）成為網（wǎng）點標配，國有大行率先進入換機市（shì）場，市場趨於成熟。

　　伴隨著新一代智（zhì）能網點設（shè）備需求的升級，融合了智能櫃台與（yǔ）現（xiàn）金服務功能的大額存（cún）取款機成為業（yè）界關注重點，作為新一代銀行智（zhì）能服務終端，在業務覆蓋、交互（hù）體驗、應用場景等方麵均展示出明顯優勢，也為銀行業務結構優化、服務體驗升級帶來新動能。2018年在個別大行及股份製銀行試點上線後，在行業內引起很大反響（xiǎng）。2019年，各商業銀行積極推進，紛紛立項大額存取（qǔ）款機項目，截至年末，幾大國有銀行中除工商銀（yín）行外，其他銀行均已（yǐ）完成大額存取機招標。其中（zhōng）廣電運通憑借在現金領域（yù）積累的技術（shù）實力，在眾多廠商中脫穎而出，成為新一代銀行網點智能設備爆發市場（chǎng）******的受益者，斬獲了最多的大行入圍資格，先（xiān）後成為農行（háng）、中行、建（jiàn）行、郵儲的主（zhǔ）要（yào）入圍供應商。相信2020年隨著在行業內的推廣普（pǔ）及，該產品需求會進一步爆發。

　　對公（gōng）業（yè）務遷移（yí）、場景融合（hé）創新 銀行創新與發展前景展望

　　在零（líng）售銀行業務之外（wài），未來（lái），銀行票據、對公業務的全麵（miàn）自助化遷移或將為智能櫃台市場帶來新的增長點。隨著（zhe）銀行櫃員職責從櫃麵業務辦理轉向廳堂營銷，複雜櫃麵零售業務（wù）及簡單對公業務將（jiāng）成為銀行下一階段櫃麵業務自助化（huà）遷移的（de）重點，如個人存單票據類業務、對公開戶業務（wù）的自助化辦理等。2019年，在對公業務開始顯（xiǎn）著發力的平（píng）安銀行，在智能櫃台上使用上大膽創新。在平安集團“金融+科技”引領下，平（píng）安銀行構建“智慧遠程”對公服務新模式，提出“輕前端、重（chóng）遠（yuǎn）程、強流程”的對公運營新理念。依據（jù）此理念，平安銀（yín）行與廣電運通聯（lián）合開發了一款對公一體化自助設備（CTM），此設備以智慧遠（yuǎn）程服務模式為核心進行研（yán）發，可支持90%以上的對公業務，是國內第一台智識別、智（zhì）遠程（chéng）、智交互（hù）、智鑒別的對公智能服務終端。

　　在提升網點智能化水平的同時，如（rú）何通過金融科技加強場景化建設，打通金融（róng）領域的各個環節，構建（jiàn）更加開（kāi）放的金融生態圈成為（wéi）銀行渠道變革的新熱點。

　　近（jìn）年來，傳統金融智能設備提供商因非（fēi）現（xiàn）支付的（de）衝擊，大部分在積極謀（móu）求轉型（xíng）。其中，ATM時代的龍頭廣電運通自2017年年底（dǐ）開始轉型為行業人工智能解決方案提供商，針對“智慧（huì）銀行+”，已（yǐ）打造多個行業標杆（gǎn）案例，如與建行（háng）合作推出“移動金融服務艙·5G智慧政（zhèng）務小屋”、“刷臉乘車”、“5G智（zhì）能網點物聯（lián）總控”等（děng）跨界創新產品，綜合技（jì）術落地能力較強；怡化（huà）和恒銀在探索智能網（wǎng）點改造和建設（shè）等方麵（miàn）也取得了一些創（chuàng）新成果（guǒ）；長城憑借設備製造優勢布局銀醫（yī）、銀行+新零售智能終端。

　　金融科（kē）技、售後（hòu）服務綜合能力的布局決勝（shèng）未來

　　近年，在人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等一係（xì）列創新技術的金融科（kē）技賦能下，商業銀行（háng）的業務（wù）和服（fú）務渠道持續完善，逐步實現了從交易智（zhì）能化向網點智能化的轉型。一方麵，銀行通過加大投放（fàng）智能設備（bèi），優化網點布局，提升網點交易的智能化水平。另一方麵，通過（guò）金融科技手段提升網點（diǎn）各業務場景的全麵智能化。

　　各大銀行年報數據顯示，商業銀行對金融（róng）科技領域的投入持續提（tí）高。2018年，國有大行金融科（kē）技投入普遍（biàn）占營業收入比重的2%左右，股（gǔ）份製銀行中部分銀行金融科（kē）技投入占營業收（shōu）入比重接近3%；2019年，郵儲銀行將拿出營業（yè）收入的3%左右投入到信息科技領域，交通銀行的科技投入在營（yíng）業支出中的占比將從5%提高到10%。股份製銀行中，招商銀行2019年（nián）研（yán）發和科（kē）技投入將提升到營收的3.5%，平安（ān）銀行2019年（nián）上（shàng）半年IT支出同比增長36.9%。

　　但對傳統金融智（zhì）能設備提供商而言，要從這場銀行變革中分（fèn）一杯羹不是（shì）易事。一方（fāng）麵，越來越多的銀行（háng）成立了自己的科技公司，截至2020年1月份，一共有8家銀行機構擁有自（zì）己的科技子公司；另一方麵，新一代智能網點對人工智能、大數據、區塊鏈等新技術的綜合（hé）應用（yòng）要（yào）求不再（zài）停留在“裝點門麵”，而需要切實提升服務效率和獲客能力，這需要銀行服務商有軟硬一體化綜合解決方案的技術儲備（bèi）及落地能力。

　　總體而言，在提升（shēng）網點智能化水（shuǐ）平（píng）的同時，如何（hé）通過金融科（kē）技加強場景化建設，打通金融領域的各個環節，構（gòu）建更加開（kāi）放的金融生（shēng）圈，正成為銀行渠（qú）道（dào）變革的新熱點（diǎn）。各智能設備和解決方案提供商需要擁有較高的綜合科（kē）技能力，包括自主技術積累、服務水平，以及跨界（jiè）融合（hé）、產業鏈整合的（de）能力，才能與銀行站在（zài）智能化升級的同一（yī）戰線，助（zhù）推銀行金融行業的高質量發（fā）展。