隨著5G網絡的建設，大數據、人工智能、雲（yún）計算（suàn）、物聯網（wǎng）等創新技術的飛速發展，深入的滲透到金融科技領域的方方麵麵（miàn），煥發了金融科技活力，引領金（jīn）融科技發展，助力相關銀行企業推出（chū）新應用，創造新價值（zhí）——金融進入科技4.0階段。同時，新冠肺炎疫情的突發，國際局勢變化（huà），以及國內監管（guǎn）愈發（fā）成熟，也給金融行業的科技發展帶來了全（quán）新挑戰，在此背景之下，各大銀行及相關行業廠商不斷探索應對之道。

　　特別是5G為金融行業提供了強化的移動互聯基（jī）礎設施，金融業務和服務加速向移動化、線上化遷移，而去年年（nián）初疫情的爆發，“零接觸式”金融服務成為行業趨勢，進一步促進了金融業數字化轉型。此外，“零接（jiē）觸式（shì）”的（de）金融服務也促進（jìn）了數字貨幣的發展，央行數字貨幣試點應用，其流動性更（gèng）強（qiáng），攜帶（dài）使用（yòng）更方便，將（jiāng）進一（yī）步助推人民幣國際化，提升人民幣國際影響力。

　　網點“關停（tíng）潮” ATM總（zǒng）體保有量繼續呈下降趨（qū）勢

　　據銀保監會數據，2020年有2790個銀行網（wǎng）點關停， ATM總量減少近（jìn）7萬台。2020年 11月30日，銀保監會發布******的（de）金融許可證（zhèng）信息。據統計發現，2020年已有2790個商業（yè）銀行線下網點被撤銷，包括農信社和村鎮銀行網（wǎng）點。總體上看，被裁撤的銀行網點中，國有銀行占比為37%，股份行占16%，農商（shāng）行和城商行分（fèn）別占比27%和8%。而（ér）實際上（shàng），近（jìn）兩年商業銀行掀起了“關停潮”：根據銀保監（jiān）最近兩年（nián）的金融機構統計數據顯示，銀（yín）行網點關停數量超6280個。

　　與網點同時減少的還有ATM自動取款機。根據央行公布的2020年三季度支付體係總體情況顯示，截至2020年9月末，全國（guó）存量ATM機（jī）為102.91萬（wàn）台，比（bǐ）去年末減少6.86萬台；全國每******對應的ATM數量為7.35台，環比下降2.19%。

　　ATM數（shù）量逐年遞減，主要原（yuán）因是網點ATM窗口部分（fèn）或全部關停，實（shí）際上銀行也在進（jìn）行著網（wǎng）點遷移，網點升級，推陳出（chū）新（xīn）等（děng）工作。我國ATM存量基（jī）數龐大，整機壽命通常為5-8年，已經迎來了舊設備換新的高潮。據不（bú）完全統計，2020年，各廠商累計銷售存取款一體機設（shè）備（bèi）約3萬台（2020年度存（cún）取（qǔ）款一體機ATM銷售量見圖1）。其中，新麵（miàn）孔中電金融（說明：中（zhōng）電金融設備係統（深圳）有限（xiàn）公（gōng）司（sī），是中國電子信息產業集（jí）團第六研究所旗（qí）下的（de）國有金融機具供應商，承接原日立公司金融業務）異（yì）軍突起，位列前茅（máo），而很多其他（tā）傳統老廠商則逐漸淡出ATM的（de）市場，基本已形成一個比較（jiào）穩定的局勢。

　　

　　　　圖1：2020年度存取款一體機ATM銷售（shòu）量

　　盡管ATM設備市場保有量逐年萎縮，但在相當（dāng）長一段時間內仍不（bú）會退（tuì）出曆史舞台。我國幅員遼闊，各地區發展各（gè）不同，一些地區的客戶仍比較依賴現金交易。目前為止，現金仍是人民幣的重要載體。現金交易是重要的人民幣交易方式之一，有超（chāo）過六成受訪者認（rèn）為現金支付不會消失，現金支付和移動支付二者會長期處於互為補充，互為發展的狀態。

　　新型智能櫃員機產品“百花齊放（fàng）”，智能櫃員機廠商“百家爭鳴（míng）”

　　近年來（lái），伴隨著銀行舊設備“生命”的終結，銀行需求已不僅滿足於原產（chǎn）品的更新（xīn），而是結（jié）合自身（shēn）發展方向和終端客戶的需求，針對各種各樣新需求、新應用場景提出了（le）新的設備功能及形態要求。需求決定導向，各類新型智能櫃員機層出不窮，不再像傳統ATM那樣（yàng）千篇一律 “鐵（tiě）櫃（guì）子”。

　　從2020年各銀行招標及最終（zhōng）供貨統（tǒng）計來看，新型智能櫃員機，具有不同的外觀，有櫃式，台式，嵌入桌麵式，分體式，組合式等；功能也是千秋各異，不同銀（yín）行（háng），不同區域，功能差別很大，而同一家（jiā）銀（yín）行，在不同分行需求也各不相（xiàng）同，增強了票據功能、硬（yìng）幣（bì）功能、強存功能、掃描打印功能發卡/key功能、遠程視頻功能（VTM）等的需求。

　　各（gè）家銀行在追求功能和性能的同時，還在不斷升級對設備的審美，選擇統一定製外觀，設備不僅（jǐn）僅是設備，更是一件“藝術品”。可以更好地提升自身服務形象，擴（kuò）大品牌（pái）宣傳。

　　反觀新型智能櫃員（yuán）機設（shè）備廠商（shāng），傳統設備（bèi）廠商（shāng）先入為主，積極跟隨銀行（háng）步伐，參與銀（yín）行新型智能櫃員機項目；新興廠商也不甘示弱，抓住新型智能櫃員機這波新機遇，迎難而（ér）上。

　　據不完全統計，傳統ATM投標平均有（yǒu）5家參與，而新型智能櫃員機投標平均為10家參與，是傳統設備的2倍，由此可見，競爭非常激烈。

　　整個新型智能櫃（guì）員機市場，設備“百花齊放”，廠商“百家爭鳴”。

　　智慧銀行解決方案助力網點（diǎn）轉（zhuǎn）型升級

　　變革創新（xīn），科技賦能，全麵提升（shēng）網點客戶服務體驗。為滿足金融消費者日益多元化、個性化的服務需求，銀行業（yè）金融機構在堅持“以客（kè）戶為中心（xīn）”服務（wù）理念的（de）同時，加快了網點（diǎn）服務轉型升級的計劃。通過智能化、輕型化、便捷化發展縱深，延（yán）長（zhǎng）金融服務觸角，激活基層網（wǎng）點服務（wù）能力；持續強化大數據、雲（yún）計算（suàn）、生物識別等技術與（yǔ）手機銀行、網上銀行、智能客服等電子渠道的深度融合，打造優質的移動金融服務生態；不斷（duàn）優化業務流程，推行（háng）規範化、標準化服務製度，切實改善業務流（liú）程繁瑣、辦理耗時長等服務難點、痛點問題。

　　據不完全統（tǒng）計，截至2019年末，銀行業金（jīn）融機構年（nián）內改造營業網點15829個；優（yōu）化主要業務（wù）流程 1.57萬個，同比增長24.66%；離櫃交易達3236.43億筆，同比增長16.34%；離櫃交易金額達2057.71億元（yuán），同比增長6.26%；行業（yè）平均電子渠道（dào）分流（liú）率89.77%。

　　2020年內，多家銀行網點開設了“政務便民服務站”，可辦理153項業務事項（xiàng），如打印臨時身份證、交通（tōng）違法處理、社保信（xìn）息查詢、住房公積金還款等，涵蓋公安、社（shè）保、公積金等（děng）多個類別，用戶隻需帶（dài）上身份證，就（jiù）可（kě）以在銀行網（wǎng）點“刷臉”辦理。　　

　　智慧銀行已經成為銀行（háng）業發展必（bì）然趨勢，銀行網點將利用智能設備、數（shù）字媒體和人機交互技術等實現全麵智能化，轉型成（chéng）為具有多項功能的綜合性服務網（wǎng）點。屆時，具備（bèi）先進理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行（háng）綜合解決方案（àn）提供商將逐步主導市場。

　　2020年12月（yuè）15日，中（zhōng）國信息（xī）通信研究院發布《“5G+金融”應用發展研究報（bào）告（gào）》（以下簡（jiǎn）稱（chēng）《報告》），《報告》指出，5G與金融業的融合應用，一方麵將提升金融服務實體經濟水平、促進普（pǔ）惠金融（róng）發展，另一方麵將加速金融移動化、線上（shàng）化遷移，助力（lì）金融業數字化轉型。《報告》提出了5G與金融（róng）業（yè）融合（hé）應用過程中形成的核心層、要（yào）素層、對象層和目標層的四層架構，以5G提升金融感知能力為核心觀點，強（qiáng）調5G應用帶來更廣（guǎng）泛的金（jīn）融感知（zhī）對象、更全（quán）麵的金（jīn）融感知流（liú）程、更豐富的金融感知數據。

　　“智創美好，工迎未來”。2019年12月31日上午（wǔ），中國工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店亮相（網點（diǎn）場景（jǐng）見圖2），該網點深度集（jí）成5G、大數據、人工智能、生物識別等金融科技手段（duàn），提（tí）供更具科（kē）技（jì）感、未來感、溫度感的金融服務。

　　

　　　　圖2：中國工商銀（yín）行北京金融街5G網點

　　工商銀行智慧網點旗艦店基於高（gāo）速度的5G技術，構建了“技術應用+服務功能+場景鏈接+生態融合”四位一體的智（zhì）慧服務體係，聯（lián）合設備提供商中電金融（róng），依托5G技術打造的“智慧管家管理平台”，為智慧網點中的現金服務提供全麵的現金設備和平台服務支（zhī）持！

　　金融機具國產化漸成（chéng）趨勢（shì）

　　近年來，金融機具國產化（huà）漸成趨勢，各銀行及設備廠商紛紛以實際（jì）行動支持（chí）國（guó）產化：光大銀行，2020年底啟動CRS國產化招（zhāo）標；民生銀行，已經啟動在現有設備入圍廠商中，啟動機具（jù）國產化（huà）項目，對現（xiàn）有入圍廠商做國產（chǎn）化改造；另外六大國有銀行以及中信、浦發、招商、平安等銀行正處（chù）於前期調研和技術方案論證階段，在2020年末，部分已經開展實際的測試及試點運行，預計2021年將會啟動招標。放眼未來，金融機具的國產化（huà）對傳統設（shè）備廠商來說，是機遇（yù），更是挑戰！

　　疫情下的金融科技與發展（zhǎn）

　　2020年新年伊始，麵對突如其來的疫情，銀行業堅決貫徹黨******、*********關於打贏疫情防控阻擊戰的決策部（bù）署，緊緊圍繞抗疫工作重點內容，不斷加大（dà）對疫情防（fáng）控工作的金融服（fú）務保障力度（dù）。

　　自疫情發生以來，各金融設備提供商響應（yīng）銀行號（hào）召，高度重視、積極應對。中電金融（róng）為響應人（rén）民銀行對現金消毒要求，公司（sī）成立應急（jí）小組，研發部門調集多方力量，利用網絡辦公，在疫情防控攻堅戰中不辱使命，緊（jǐn）急研發現金自助機具機內殺菌功（gōng）能模塊（kuài），方案涉及公司全係列產品，及市場上運行的日立公司的ATM係列產（chǎn）品。該功能模塊可對設備內的現金（jīn）實現99.9%以上的殺菌效果，為自助現金機具、特別是現金存取款的循環使用提供了防疫安全保障。據悉該模塊將（jiāng）在疫情嚴重地區開始投（tóu）放，後（hòu）續計劃向國內其他（tā）地區推廣。

　　另（lìng）一方麵，疫情也在推動著銀行業（yè）轉型與發展，中（zhōng）國（guó）銀行業協會數據（jù）顯示，2019年（nián）全國銀行業平均離櫃率已高達（dá）89.77%，在疫情暴發後（hòu），“排斥聚集”逐漸（jiàn）成為常態，非接觸銀行服務（wù）興起，將（jiāng）進一步加劇銀行（háng）ATM機的式微（wēi）。而數字貨幣的試點落地，又進一（yī）步推動金融科技的發展。

　　2020是不平凡的一年，回顧這一年，傳統ATM數量不斷萎縮，但（dàn）保有量仍然龐大；新型（xíng）金融設備（bèi）橫向發展，千姿百態；為對抗疫（yì）情，提供非接觸銀行服務，及數字人民幣（bì）悄然興起（qǐ），都在不斷促進銀行網點轉型，促（cù）進金融科技發（fā）展；在各（gè）種複雜的市場環境中，國際形勢日益嚴（yán）峻，為確保金融設備安全穩固，金融設備又邁入了國產化的浩大進程中（zhōng），麵對風雲變幻的市場，對各廠商而言（yán），隻有解決了客戶（hù）的需求痛（tòng）點，不（bú）斷提升自我設備能力，才會在日益嚴峻的市場中，贏得先機。